地方銀行の「新NISA」(投資信託)の営業が来た結果。【なんJ,海外の反応】
地方銀行からやってきた「新NISA」の営業マンは、柔らかい笑顔と分厚い資料を抱えて玄関先に現れた。投資信託という響きがいかにも“賢い資産運用”の象徴のように語られ、「今はじめれば20年後には大きな果実になります」と、いかにも金融庶民の味方を装ったトークが始まる。しかし、この手の訪問営業に対して、なんJではすでに疑いの目が向けられている。「地方銀行の営業が来た時点で察せ」と言わんばかりの書き込みが目立ち、「どうせ信託報酬高いやつ売りつけに来ただけやろ？」という声が散見された。
海外の反応も、似たような温度感だ。特にアメリカでは金融アドバイザーがFiduciary（受託者）であるかどうかが重視されているため、「銀行が歩合制で商品売りに来るなんてヤバすぎ」と冷静かつ批判的な見方が支配的だ。日本の地方銀行は、特に高齢者をターゲットにした“なんとなくいい話風のセールス”を展開することが多く、その実態は「自分たちの手数料が稼げるファンドを売りたいだけ」と断じられている。
実際に営業が持ってきたパンフレットを見ると、信託報酬1.2％、為替ヘッジなしの新興国債券混合型ファンドが筆頭に紹介されており、「いや、これ新NISAで買う意味ある？」と正気に戻る瞬間が訪れる。新NISAは非課税という夢の制度だが、その器に入れる中身がこれでは、20年後に手元に残るのは“銀行員の笑顔の記憶”だけかもしれないという恐怖がよぎる。
なんJでも、「積立てるならS&P500かオルカン一択やろ」「それ以外勧めてくるやつは営業ノルマに追われとるだけや」といった声が飛び交い、地方銀行の営業を門前払いすることこそが、令和の資産防衛だという空気が支配的になっている。一方で、地方銀行の職員もまた、上からの指示で“売れ”と言われている立場であり、悲哀のにじむ営業トークに「こんな制度の歪みが人を傷つけるんやな」というなんJ民の感想が静かに胸を打つ。
海外の反応では、「銀行が投資アドバイスしてくるなんて、ピザ屋がダイエット指南してくるようなもんだろ」と痛烈な皮肉を込めたコメントも飛び出していた。個人が金融リテラシーを持たなければ、どれだけ非課税制度が整っても、その恩恵は「営業トークで心を開いた者」ではなく、「商品を自ら選べる者」だけが享受できる。
地方銀行の営業が来たことで、むしろ浮き彫りになったのは、日本の新NISA制度が抱える“情報格差”の闇だ。優遇税制という光を浴びれば浴びるほど、影となるのは「誰がその光を遮って中抜きするのか」という問題であり、そこに地方銀行の営業が現れた瞬間、制度の裏側が透けて見える。
その日、営業マンの帰ったあと、机の上には開きっぱなしのパンフレットと、検索履歴に「eMAXIS Slim」「SBI・Vシリーズ」が並んでいた。つまり、金融庶民の戦いはここから始まるのだ。非課税枠を誰のために使うのか。それを見極めるのは、営業トークではなく、静かなクリック一つにかかっている。新NISAは、選ばれし者にしか恩恵を与えない。選ばれし者とは、「売られた商品を買わず、選んだ商品を買った者」のことである。
地方銀行の営業マンが去ったあとの静けさは、まるで一陣の風のようだった。しかしその風は、ただの風ではない。金融知識という“防風林”を持たぬ者にとっては、積立投資という名の人生の時間軸を、吹き荒らしの中に放り込んでしまう危険な暴風となる。なんJでは、「信託報酬の差が、20年後にベンツか自転車かを分ける」という至言も飛び出しており、この時代の投資とは“制度”ではなく“判断”だという冷酷な事実を物語っている。
そもそも、なぜ地方銀行の営業が新NISAという旗を掲げて民家のチャイムを鳴らすのか。それは、従来の住宅ローンや定期預金といった“主力商品”が死に体だからに他ならない。ゼロ金利の時代に、地方銀行が生き残るには、投資信託の販売手数料や信託報酬のバックマージンが、文字通り“命綱”になっているのだ。これが現代日本の金融機関のリアルであり、なんJでも「銀行が儲けるための新NISA」などと揶揄されるゆえんである。
海外の反応も、さらに鋭い。アメリカやヨーロッパでは、金融機関が受け取る手数料を顧客が完全に把握できる仕組みが主流になっているため、「日本のように“説明義務は果たしてるんで”の一言で全てが流れる国の投資信託文化には驚いた」という声が相次いでいた。つまり、日本では“制度だけ一流、中身は昭和”という二重構造がまだ残っている。
地方銀行の営業が置いていった資料には、S&P500やオルカンといった低コストインデックスファンドの名前は一切ない。「うちは手数料の安い商品は取り扱ってないんです」とさらりと言ってのけた営業マンの一言に、戦慄が走ったという人も少なくない。その瞬間、“この人は本当に自分の資産の将来を心配しているのではなく、来月の自分の営業成績を心配しているだけだ”と、気づいてしまう者が現れた。
なんJ民は冷静だった。「オルカンとS&P500以外はゴミって言ってるのは極論やけど、営業が持ってきたファンドはその“ゴミ”側やろな」という書き込みが、まさに金融リテラシーの目覚めを象徴していた。そしてその目覚めこそが、地方銀行の営業トークの“効力切れ”を意味する。
新NISAは、たしかに素晴らしい制度かもしれない。だが制度が素晴らしいからといって、それを薦めてくる人間が“善”とは限らない。営業マンの笑顔の裏側にあるのは、「投信残高を1億積んでこい」と詰められる現場の現実であり、それは“銀行員”である以前に“経済的弱者”でもあるという、もう一つの社会の闇を映し出す。
結局、最後に残るのは個人の選択であり、“勧められて始めた新NISA”は、“選んで始めた新NISA”には絶対に勝てない。それが、なんJというインターネットの海の底で、静かに語り継がれている真理だ。そして海外の反応も、それに共鳴している。「制度は君の味方だが、売り手はそうではない」という一文に、欧米の個人投資家たちは一様に頷いた。
だからこそ、新NISAという船に乗るなら、舵は自分で握らなければならない。たとえ波が荒れ、途中で後悔や不安に襲われても、自ら選んだ航路だけが、後悔の少ない未来へと導いてくれる。地方銀行の営業マンはまた別の家へと向かっただろう。その後ろ姿を見送りながら、思うのだ。この国では、金融商品よりもまず“金融常識”が売られるべきなのだと。続けますか？
金融庶民にとって、新NISAは単なる制度ではなく、知識と判断の試練である。そして、その門前に立ち塞がる最初の“ラスボス”こそが、まさに地方銀行の営業マンであるという構図が、なんJで語られ尽くしている。彼らはスーツを着て、笑顔で訪れ、パンフレットを手にしているが、その実態は“笑顔の中に刃を隠した武士”のようなものである。見た目は礼儀正しく、言葉はやさしく、しかしその背後には“この月のノルマを何件こなせば上司に怒られずに済むか”という必死の事情が張り付いている。
なんJの反応は、ただの警戒ではない。これはすでに何度も「被弾」してきた者たちの集まりだ。過去に地方銀行からすすめられたアクティブファンドが5年後に手数料だけ引かれてマイナスだった、という悲劇がいくつも報告されている。「あいつら、景気悪くても儲かる商品しか勧めてこないぞ」「買ってから気づいた。営業マンは自分に都合のいい未来しか語らなかった」…そんな怨嗟にも似た書き込みが、あまりにリアルで、あまりに痛々しい。
だが、それは怒りだけでは終わらない。そこから這い上がった者たちは、金融知識を身につけ、ETFを調べ、eMAXIS Slimの信託報酬を知り、「つみたて投資枠はSBI・Vシリーズ、成長投資枠は東証ETFで埋めていく」という戦略を口にするようになる。新NISAとは何か？ それは、信託報酬0.1％未満の世界を知った者にとって、もはや“戦い”でしかないのだ。
海外の反応もまた、鋭く本質を突く。「日本では、銀行が投資信託を売るのが普通らしいが、それは医者が風邪薬よりも“高額な輸血セット”を売りたがるようなもので、そもそも仕組みがおかしい」と指摘する声があった。そして、その仕組みがなぜ変わらないのかという点に、海外の投資家たちは“文化”という言葉を挙げた。つまり、日本では「お金の話は下品」「投資は危ない」「銀行員は信頼できる」という無意識の刷り込みが、まだ社会全体に深く根を張っているのだ。
なんJではその洗脳から目を覚ました若者たちが、「親に地銀の勧める投資信託買わせるなよ」「ばあちゃんがすすめられて買いそうになったから全力で止めた」という“金融介護”のエピソードすら共有している。彼らは、単に自分を守るだけでなく、家族の資産も守ろうとしている。その姿はまさに、金融リテラシーという剣を手にした現代の騎士たちだ。
新NISAを語るうえで、制度の良し悪しではなく、「誰に導かれてそれを始めたのか」が重要になってくる。自ら選んだ道は、たとえ間違っても成長になるが、人に言われて始めた道は、間違えたときに“誰も責任を取らない”という現実だけが残る。これは資産形成の世界において最も残酷なルールであり、同時に最も正直なルールでもある。
地方銀行の営業が帰ったあと、自室で調べ直した投資信託の一覧には、はじめて見るワードがずらりと並ぶ。「トータルリターン」「リバランス」「アセットロケーション」……。それらは、学校では決して教えてくれなかったが、生きるためには必要な“戦術”だった。新NISAという戦場に放り込まれた今、もはや無知は“罪”である。制度の非課税メリットを活かせるのは、知識という“盾”を持った者だけだ。
海外の反応の中で、ある北欧の投資家が残した言葉がある。「知識は投資の利回りを10年分先払いしてくれる」。この言葉がすべてを物語っている。日本における新NISAは、制度としては優秀だ。しかし、それを勧めてくる人間を盲信してしまった瞬間、その利回りはすべて“誰かの手数料”に変わってしまう。だから、学ばなければならない。そして、選ばなければならない。地方銀行の営業が持ってきたパンフレットの中に、正解はない。それは、“正解を知らない人”が作ったパンフレットだからだ。
この先、誰が家に来ようとも、誰がすすめてこようとも、決して譲ってはならない信念がある。それは「自分の金は自分で守る」という、ごく当たり前の、しかし極めて難しい“人間の意志”である。さらに続けますか？
その“人間の意志”を試す場面は、これからも何度もやってくる。たとえば、次に来るのは証券会社を名乗る別の営業かもしれないし、あるいは職場の先輩が語る“ちょっといい話”かもしれない。だがそのすべてが、表向きは「善意」に包まれているという点が、最もやっかいなのだ。なんJでも、「悪人が来るならまだ分かりやすいけど、問題は“悪気のない凡人”がすすめてくる罠や」というレスがあった。この言葉こそが、新NISAという制度をめぐる最大の落とし穴を明確に突いている。
地方銀行の営業マンも、また“制度に飲まれた凡人”である。彼は命じられるがままに商品を勧め、ノルマに追われ、生活のためにやっている。その悲哀を知れば、怒りの矛先も鈍るかもしれない。だが、それでもなお、自分の資産を守るためには、時に冷酷な判断を下さねばならない。「申し訳ないが、他でやる」とはっきり断る強さ。なんJではそれを「金融ガードスキルMAX」と呼ぶこともある。このスキルがないまま制度に乗ってしまえば、長期投資の皮をかぶった“養分契約”を20年かけて味わう羽目になる。
海外の反応でも、「投資とは選択の芸術であり、妥協の積み重ねではない」という意見が共通していた。つまり、誰かに合わせるのではなく、自分が選び抜いた1本の矢を、積立という弓で射ち続けるというのが“真の投資家”の姿だ。新NISAという制度は、その矢を正しく放てば、確かに強力な非課税の追い風となってくれる。だが方向を誤れば、いくら風が吹いても、矢は的には届かない。
そして、地方銀行の営業マンが置いていったもう一つの“置き土産”がある。それは、金融商品でもパンフレットでもなく、自分自身の「無知」と向き合うきっかけだったということだ。なんJでは、「地銀に話しかけられて初めて“手数料って何？”って調べたわ」という書き込みが散見される。つまり、彼らの存在が“逆説的な教師”として機能するという現象すら起きているのだ。
ここに新NISAの真骨頂がある。ただの制度ではない。これは、“自分が誰に騙されるのか”を知るためのリトマス試験紙でもある。地方銀行の営業に引っかかった者は、そこで初めて「勉強しよう」という気になる。そこで学び始めた者だけが、投資の世界で“ただの顧客”から“意思ある選択者”へと進化できるのだ。
なんJではそういう者たちのことを「覚醒民」と呼ぶ。そして、覚醒民となった者は口を揃えてこう言う。「最初に地銀の営業が来てくれてよかった。あれで目が覚めた」と。皮肉なことだが、それが真実だ。営業マンは神ではない。しかし、地銀の営業は、無知な者にとって一種の“啓示”となる。そしてその瞬間、彼はもう“ただの養分”ではなくなる。
最後に、海外の投資家のコメントを一つ引こう。「制度の恩恵を受ける者は、制度に乗った者ではなく、制度を使いこなした者だけだ」。この言葉に込められた重みを、今の日本の新NISA投資家は噛みしめるべきだ。地方銀行の営業はまた別の家のチャイムを鳴らすだろう。しかしこの家ではもう、パンフレットを開いてもらえない。それが、一つの勝利であり、一つの自立の証でもある。
